На сегодняшний день количество используемых в Туркменистане банковских карт превысило четыре миллиона (по данным ЦБТ – 4 миллиона 288 тысяч 600). В январе-июле текущего года объём безналичных платежей по банковским картам превысил 814,8 миллиона манатов, увеличившись в 2,42 раза по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.
На расширенном заседании Правительства, посвящённом итогам первого полугодия, Президент Гурбангулы Бердымухамедов подчеркнул, что в настоящее время для руководителей всех отраслей приоритетной задачей является внедрение цифровых технологий в производственные процессы.
В настоящее время проводится масштабная работа по внедрению цифровых технологий в банковскую систему Туркменистана. Цифровая трансформация позволит расширить спектр банковских услуг и возможности национальной платежной системы, предоставляемой клиентам, повысить конкурентоспособность кредитных учреждений.
Применительно к банковским услугам и сервисам, трансформация представляет собой коренное изменение взаимоотношений между участниками финансового рынка и клиентами, подразумевающее, в первую очередь, увеличение скорости обслуживания и экономию времени посредством использования альтернативных каналов обслуживания.
В этом контексте оперативность и повсеместная доступность предлагаемых услуг выводят отношения между банками и клиентами на совершенно иной уровень.
Данная сфера постоянно модернизируется, ведётся разработка различных банковских продуктов и услуг. Анализ деятельности кредитных организаций показывает, что для эффективной работы и достижения конкурентных преимуществ им необходим процесс внедрения инноваций посредством применения новых достижений науки и техники.
С развитием технологий мобильного интернета и расширением функций смартфонов удобным и результативным инструментом становятся приложения, пользователи которых ежедневно нескольку раз заходят в сеть для проверки баланса своего счёта, просмотра совершенных операций, осуществления переводов и оплаты услуг, а также для получения или погашения кредита, покупки, страховки и т.п.
В Туркменистане с момента внедрения мобильных приложений для оплаты различных услуг и товаров увеличиваются число безналичных платежей. Через терминалы банковскими картами производятся оплата товаров и услуг.
На автозаправочных станциях АЗС «Türkmennebitönümleri» созданы возможности для оплаты топлива банковскими картами через мобильные платёжные терминалы, установлены мобильные терминалы для пополнения пластиковых дорожных карт, используемых при оплате за проезд на общественном транспорте.
Во всех кассах Акционерных обществ закрытого типа «Ашхабадская городская телефонная сеть», «Алтын Асыр», Государственных компаний «Туркментелеком» и «Туркменпочта» имеется возможность принимать оплату в безналичной форме.
Клиенты банков широко пользуются услугами систем «Internet-bank», «Mobile-bank» для пополнения счетов сотовых телефонов, IP-телевидения и интернета, а через специальные приложения могут приобрести билеты на проезд на железнодорожном транспорте и на междугородних автобусах.
Банками страны предлагаются услуги по открытию вкладных (депозитных) банковских карт «Goýum bank karty» с дивидендами 5-7 процентов годовых, где по желанию клиента по карте «Maşgala» (Семья) предоставляется возможность членам семьи пользоваться средствами зарплатной карты в пределах установленного лимита.
На сегодняшний день количество используемых в Туркменистане банковских карт превысило четыре миллиона (по данным ЦБТ – 4 миллиона 288 тысяч 600). В январе-июле текущего года объём безналичных платежей по банковским картам превысил 814,8 миллиона манатов, увеличившись в 2,42 раза по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.
С увеличением количества банковских карт, банкоматов, платежных и информационных терминалов и расширением диапазона транзакций осуществляется постоянный мониторинг, а также ведется серьезная работа по обеспечению безопасности платежной системы.
Для предоставления клиентам современных технологий в платежно-расчетной системе Туркменистана на базе Акционерно-коммерческого банка «Rysgal» в розничных и сервисных сетях успешно проведено тестирование QR-кода (код оперативного подтверждения оплаты). Были также запущены в пользование бесконтактные банковские карты оплаты.
Для дальнейшего увеличения количества и объёма безналичных расчетов в банках страны для клиентов разработана услуга «Cash back» – возврата части денежных средств на банковскую карту при осуществлении покупок.
После изучения мирового опыта в нормативную базу Туркменистана были введены соответствующие изменения. Отметим, что доля возврата денежных средств при использовании «Cash back» услуги составляет от 0,5 до 2 процентов от суммы безналичных транзакций, осуществляемых клиентами кредитных организаций страны. Примечательно, что наблюдается устойчивый рост числа клиентов, пользующихся преимуществами данной услуги.
Туркменские банки активно взаимодействует с ведущими мировыми экономическими и финансовыми институтами. В их числе – Европейский банк реконструкции и развития, Международный валютный фонд, Всемирный банк, Азиатский банк развития, Исламский банк развития, а также Исламская корпорация по финансированию частного сектора и Министерство финансов Японии и др.
Сотрудничество Туркменистана с международными финансовыми институтами продолжает набирать обороты в соответствии с утверждённой Президентом Гурбангулы Бердымухамедовым Программой развития внешнеэкономической деятельности страны на 2020–2025.
В перспективе намечается создание «цифрового банка». Это, в первую очередь, банк без отделений, которые заменяются сотрудниками клиентской службы – Call-центра. Такой банк должен располагать развитыми дистанционными цифровыми сервисами – интернет-банкинг, мобильные банки, личные кабинеты, сайты и другие специализированные сервисы для частных и корпоративных клиентов. Обычно на данные каналы приходится более 90 процентов клиентских контактов, которые могут осуществляться в течение 24 часов.
Для системного и поступательного внедрения новых финансовых технологий в банках Туркменистана необходим ряд основных подготовительных мер. Совершенствование бизнес-процессов с целью удовлетворения их возрастающего объёма предусматривает создание соответствующего программного обеспечения процессов и инструментов, применяемых в банковской сфере.
Доработка уровня автоматизации позволит значительно сократить время и затраты, а также окажет непосредственное влияние на удовлетворение запросов клиентов, поскольку транзакции будут осуществляться оперативно, безопасно и с большой степенью защищённости и контроля.
Создание инфраструктуры для внедрения технологических инноваций – это, прежде всего, организация управления процессом цифровизации, создание механизмов обеспечения информационной безопасности.
Также необходимо готовить специалистов в области информационной безопасности, системного анализа финансовых потоков, разработчиков, администраторов информационных систем, инженеров и других.
Определение направленности кредитных учреждений в сфере бизнеса и сегментации рынка включает чёткую клиентоориентированность, создание новых продуктов, построение банковской информационной системы и системы взаимоотношения с клиентами.
Цифровизация обслуживания подразумевает наличие мощной, надёжной и гибкой технологической платформы, способной обрабатывать большие объёмы данных за короткий промежуток времени и оказывать весь комплекс услуг. Это является ключевым условием технологического преобразования банков Туркменистана.
Всё это включает виртуализацию банковских бизнес-процессов, цифровую трансформацию во всех сферах банковского обслуживания, которые ведут не просто к изменению инструментов, но и всего процесса общения, открывает новые возможности для обеих сторон, даёт толчок для развития новых продуктов и оптимизации существующих.
Финансовые инновации станут основным инструментом конкуренции на банковском рынке, важнейшим средством дифференциации продукта, а их активное внедрение призвано содействовать повышению конкуренции в данном сегменте и изменению её характера.
Одним из примеров этого процесса в Туркменистане является овердрафт или тот же самый кредит. Банк выдаёт его на определенных условиях: заранее оговаривается максимальная сумма кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.
В качестве подтверждения успешной цифровизации предоставления инновационной банковской услуги можно привести введение в Государственном коммерческом банке «Halkbank» овердрафта, предоставляемого по банковской карте «Altyn asyr». Процентная ставка по овердрафтному кредиту – на уровне 12 процентов и может быть скорректирована на основании решения кредитной комиссии ГКБ «Halkbank».
Дальнейшее развитие цифровых каналов взаимодействия позволит предоставлять банковские услуги в нужном для клиента объёме и в нужное время.